本文摘錄自《新創公司的100件大小事》，由時報出版授權刊登。
作者：戚務君、劉福運、吳宗翰
註：本文之劉會為劉姓會計師；年輕人為一初創業之創業家。
萬般努力只為錢：資金來源
年輕人：「感謝劉會之前給我們的建議，讓我們這一年多來的生意⋯⋯」
劉 會：「越做越大是吧？我都知道喔！畢竟你們的報表都是我看。」
年輕人：「對！我們最近有一個新計畫，需要資金拓展新的業務。不過常常支付完貨款，手邊⋯⋯」
劉 會：「手邊就沒有多餘的現金來執行這個計畫了。」
年輕人：「劉會你真的好厲害！」
劉 會：「還好啦！這是看帳務就會了解的事啊！而且你們的問題，也是中小企業經常遇到的問題。」
年輕人：「這樣有什麼辦法可以解決呢？」
跟銀行借錢是有竅門的：銀行融資
劉 會：「所以我接下來就要跟你介紹另外的一些解決方案，像是企業主個人信用貸款跟企業貸款。經過這一年多來的歷練，敏銳的你應該可以發現其中的差別吧？」
年輕人：「我知道！企業主個人信用貸款是企業主以個人的名義借款，而企業貸款則是以企業法人的地位借款。」
劉 會：「哇！真不愧是我引以為傲的徒弟啊！」
年輕人：「只是企業主個人信用貸款跟其他個人貸款，像是房屋貸款、汽車貸款或信用貸款之類的有什麼差別啊？」
劉 會：「銀行在評估你個人貸款的利率時，會著眼於幾個主要指標。首先，像是從其他貸款的還款情況、根據銀行系統算出的信用分數等等，可以看出你有沒有嚴重的信用瑕疵。而這些都與你跟銀行的互動有關。」
年輕人：「像我們公司平常都透過銀行進行薪資轉帳還有貨款支付，這對於我們的信用提升應該有幫助吧？」
劉 會：「當然囉！而且更能幫你們加分的是，這些商業活動都是在同一家銀行進行的。平時若跟固定往來銀行建立良好、穩定的關係，更會增加銀行借款的意願喔。另外還有一個指標則是收入穩定度，銀行會透過負責人最近六個月的銀行往來存摺紀錄，來判斷你是否借貸後有足夠的還款能力。另外，企業主信貸與其他個人貸款的主要差別，就是很多企業主的收入主要是來自自己的公司。」
年輕人：「所以銀行除了看個人的資料外，也會看公司的收入囉？」
劉 會：「沒錯，公司的財務狀況也會被納入考量。通常銀行會要求你出示過去一整年的營業稅 401 申報書，因為這算是一份有力的財力證明。」
年輕人：「提供比較多文件，我又有老闆的身分，銀行應該會給我比較優惠的利率吧？」
劉 會：「這可不一定。如果公司的信用不好或是財務狀況不理想，借款利率反而較高，有時候甚至不一定借得到錢。」
年輕人：「我們想自己架設官方網站，透過網路進行宣傳、銷售和預訂服務。如此一來除了網站設計費、訂單系統費用以外，我們預計還需要再多雇用一個員工來幫我們維護網站跟管理網路訂單。」
劉 會：「原來是這麼大的計劃。那我會推薦貸款期間跟額度都比企業主信貸更為充裕的企業貸款。」
年輕人：「就像企業主貸款比一般人貸款的審核條件還更嚴格一樣，企業貸款是不是也會比企業主信貸的審核條件還要嚴格呢？」
劉 會：「沒錯！除了前面說的有無信用瑕疵、與銀行的穩定關係、企業的 401 申報書之外，公司通常必須成立滿一年以上，營業額須達 100 萬以上才可以申請。而且不只是你的信用跟財力會被調查，如果你有另一半的話，連配偶的財務狀況都會被調查喔。不只是這樣，還記得我們一年前第一次見面時，提到的登記資本額嗎？如果資本額太低，在銀行眼中的風險就越高，很容易影響到貸款的通過率。」
年輕人：「那時候聽起來真的是不痛不癢，現在可以說是切身體會了呢！」
劉 會：「是啊！不過如果能好好地向銀行說明資金用途，並列出短、中、長期的目標與還款計畫的話，銀行也會比較信賴你們喔！」
年輕人：「不只是計畫內容，我們連財務預測都研究過了，不用多久就可以交出計畫書。這樣我們很快就能拿到資金來執行了吧？」
劉 會：「不是故意要潑你冷水，企業貸款的貸款額度越大、期間越長，檢附資料也相對較多，銀行一定要花較長時間來審核你的貸款申請。如果今天你急需用錢，可以選擇企業主信貸；但今天你要執行的是長久且規模較大的計畫，就還是稍微等一下企業貸款的審核吧。」
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作者：戚務君、劉福運、吳宗翰
